miércoles, 30 de octubre de 2013

El cheque bancario


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El cheque bancario es un título de crédito utilizado como medio de pago a través del cual el librador, o bien el que emite el cheque, da órdenes al banco designado en el título (banco librado) de efectuar el pago de una cierta suma de dinero a una persona determinada (tomador).

Cheque bancario en economia

- El cheque bancario, un instrumento de simplificación de pagos


En este sentido, el cheque bancario es un instrumento que simplifica los pagos, porque el que debe efectuar el pago no tiene la necesidad de llevar consigo el dinero líquido que precisa, ya que dicho dinero está depositado en su banco. Por lo tanto, el cheque no es dinero, sino un instrumento técnico y jurídico que el librador puede utilizar para transferir dinero documental a favor del beneficiario del cheque.

- Dinero fiduciario


A diferencia del papel moneda, el cheque no tiene curso legal, por lo cual el eventual beneficiario puede rechazarlo sin que el deudor pueda obligarle a aceptar el título. En la práctica, el cheque bancario es un tipo de dinero fiduciario, porque su utilización y aceptación derivan de la confianza que se tiene tanto en el emisor como en el banco librado. De hecho, el que acepta este medio confía en que el título sea cubierto por el banco del cheque emitido, o bien que el emisor disponga efectivamente en su cuenta corriente de la suma indicada en el cheque.

Por otra parte, confía en la honestidad y solvencia del banco librado, de modo que espera que el banco esté en condiciones de entregarle el importe indicado en el cheque bancario en el momento de su presentación, incluso si después de la emisión el librador fallece o es incapacitado. Cuando se tiene un cheque bancario se puede decidir entre acudir directamente al banco para cobrar el importe indicado o bien se puede utilizar para regular un pago a condición de que el librador no haya puesto la cláusula "para abonar en cuenta" en el instante de la cumplimentación del cheque.

- Condiciones del cheque bancario para disponer de la suma indicada en el banco


Finalmente, para poder disponer de la suma indicada, el tomador debe presentar el cheque bancario en las siguientes condiciones:

+ Antes de quince días a partir de la fecha de emisión, si el cheque es pagadero en el mismo municipio en el que ha sido emitido (el denominado cheque de plaza).

+ Igualmente antes de quince días si el título es pagadero en otro municipio dentro del territorio nacional (el llamado cheque de plaza).

+ Antes de veinte días si el cheque es pagadero en otro Estado europeo.

+ Antes de sesenta días si el cheque es pagadero en un Estado de otro continente fuera de Europa.

- El endoso del cheque


Si el poseedor de un cheque bancario decide utilizarlo para realizar un pago, transfiere el título a un tercero mediante endoso, o bien estampando su propia firma en el dorso del cheque. Esta operación permite al cheque bancario circular varias veces entre diferentes personas.

- Cláusulas que limitan la circulación de los cheques bancarios


Existen varias cláusulas que tienen la finalidad de limitar la circulación de los cheques bancarios, especialmente para impedir que sean cobrados en caso de pérdida u hurto. Son las siguientes:

+ Cláusula no transferible


En el caso de que sobre el cheque bancario sea visible la cláusula "no transferible", es pagable únicamente al poseedor (tomador), al que no se concede la facultad de endosar el título a un tercero que no sea un banquero.

+ Cláusula no a la orden


En este caso se impide al endosatario volver a endosar el cheque.

+ Cheque barrado o cruzado


Esta operación se realiza poniendo sobre la cara anterior del cheque dos barras paralelas, entre las cuales se indica la frase "para abonar en cuenta".

+ Cheque a la orden de


Esta cláusula se pone en la cara anterior del cheque del librador o de un posterior endosador con el fin de impedir que el titular sea pagado en efectivo, de manera que solamente pueda ingresarlo en el banco librado, el cual procederá al cargo de la suma acordada en la cuenta que el titular tiene abierta.

- Supuesto de pérdida, robo o destrucción del cheque bancario


En el supuesto de pérdida, robo o destrucción del cheque bancario, su legítimo portador puede denunciar el hecho al banco librador y pedir su anulación: este procedimiento deja al cheque sin efecto y permite al portador obtener un nuevo cheque con las mismas características. Con todo, a fin de que el cheque no sea rechazado por el banco en el momento de su presentación en ventanilla, debe estar cumplimentado de forma correcta en cada una de sus partes, para dar validez al documento. En concreto, es necesario que se cumplan las siguientes circunstancias:

+ En el título tiene que estar visible la denominación de "cheque bancario".

+ El cheque tiene que indicar el nombre del banco librador.

+ El cheque tiene que especificar la orden de pagar una suma determinada.

+ Tiene que indicarse el lugar de pago, la fecha, y el lugar de emisión del cheque bancario.

+ Tiene que estar bien visible la suscripción autógrafa del librador, o bien su firma reconocida. Por su parte, el banco debe asegurarse de que el portador del título sea legítimo y pueda tomar la cifra indicada, así como que la firma del librador sea auténtica. Existe una forma de garantía personal llamada aval, con la cual una tercera persona, el avalador, se compromete a pagar el cheque a favor del librador. De esta forma, el avalador asume la obligación del librador poniendo su firma en la cara del cheque, seguido de la frase "avalado".

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